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    聊聊中小企业贷款难的问题

    发布:2017-4-24 9:34:41作者:星火同光小编

    从中小企业自身情况看,信用度过低申请企业贷款难的主要原因

    2.财务行为不规范,财务信息水分大:

    管理水平低下是目前中小企业的突出问题,具体表现为财务管理水平低、报表帐册不全、内制度不严格。一些中小企业出于某种目的,一厂多套报表,或者干脆不建帐,导致财务信息严重失真。这样的企业,银行自然会怀疑他们的真实信用水平,想申请企业贷款难度自然就很大

    3.信用度低,逃废债情况严重

    银行维权难度较大。中小企业贷款风险高,所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比困难得多。在经营出现风险以后,通过企业改制、申请破产、转产、注销法人,甚至一了之的方法悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给金融机构信贷资金安全带来极大威胁也极大地降低了企业的信誉度,恶化了银行于企业间的关系,严重挫伤了金融机构贷款投放的积极性。

    4.企业内在素质低,生存力不强

    由于相当部分中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强问题,所以在竞争激烈的市场上淘汰率远高于大企业。

    从银行经营管理来看,风险管理约束加强是中小企业贷款难的主要因素

    1.成本、收益和风险不对称

    银行更愿意给大企业贷款银行角度看,中小企业就麻雀,肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高,但发放程序、经营环节缺一不可据测算,对中小企业贷款的管理成本,平均是大企业的五倍左右,但风险却很高所以银行更愿意做大企业的“批发”业务。

    2.过度强调责任约束,激励机制不足

    银行不敢轻易贷款。银行经营,强调安全性、效益性和流动性,其中,安全性排在首位。

    3.贷款权限上收,不良资产增多

    资产负债比率过高,使部分金融机构在中小企业贷款问题上,表现出了一定的“不能性”。

    三、担保难落实是中小企业在贷款中所面临的最大难题

    根据《商业银行法》,银行发放贷款,申请企业应提供必要的担保,而抵押品不足、担保落实难,恰目前中小企业融资,特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。这是中小企业的资产结构特征、金融机构在抵押物上的偏好,以及政府行为的不协调共同作用的结果。

    1.从金融机构对抵押物的偏好看,虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押,但金融机构在实际操作中,往往不愿接受中小企业的流动资产抵押,而要求企业用固定资产来抵押,尤其偏好房地产。究其原因,主要是流动资产价值起伏较大,特别是在企业生产过程中物理形态容易发生变化,金融机构不易监控,监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强,变现困难,银行也不愿意接受。

    2.从中小企业的资产结构看,绝大部分中小企业尚处于原始资本积累阶段,经济实力弱,资金不足,资产负债率高,固定资产占比小于大企业,难以提供金融机构要求的有效抵押品。彼此之间因为风险问题,也不愿互相提供担保。

     

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